Что мешает казахстанцам разбогатеть, рассказал эксперт

Почему мы не умеем откладывать на старость, не инвестируем в ценные бумаги, предпочитая тратить деньги на понты, и готовы дорого платить за то, чтобы «казаться, а не быть», о психологии финансов среднестатистического казахстанца корреспондентам Taspanews.kz рассказал преподаватель личных финансов Оркен Динасилов.

Финансовые привычки казахстанцев влияют на их благосостояние, считает эксперт Оркен Динасилов. Как известно, для того, чтобы богатеть, нужно меньше тратить и больше зарабатывать. Однако в этой классической формуле у казахстанцев свои ментальные особенности. Вместе с экспертом корреспонденты Taspanews.kz попытались разобраться в них.

Не умеем копить

Согласно данным Нацбанка лишь каждый третий взрослый гражданин имеет накопления на черный день. При этом большинство граждан предпочитают держать эти деньги на депозитах, но также до сих пор еще немало людей, которые прячут заначку «под подушкой», просто у себя дома, при этом деньги не работают, не создают дополнительной стоимости, и с ростом инфляции теряют покупательскую способность. Обычно это делают люди в возрастной категории старше 50-ти лет. В целом же наиболее активно накапливают средства люди в возрасте 24-34 лет, которые отдают предпочтение депозитам.

Согласно классической формуле, для того, чтобы копить, необходимо с каждого дохода или зарплаты откладывать минимум 10%. Однако в этом плане казахстанцы остаются не столь дисциплинированы, как, например, жители западных стран, где на старость начинают копить с первых заработанных денег.

«Вопрос не в том, что у нас нет денег, которые можно было бы отложить. Проблема в том, что мы не умеем планировать расходы. На самом деле, накопления можно делать даже с небольшой заработной платы. Просто нужно здраво посмотреть, на что мы тратим деньги, увидеть, где можно сэкономить, и избегать необязательных трат. Но, к сожалению, многие люди живут одним днем, не умеют думать "долгосрочно", о том, где и на какие деньги будут учиться их дети, что будет, когда они выйдут на пенсию. Ни в одной стране мира, даже самой развитой, нет и никогда не было самодостаточных пенсий. На Западе люди относятся к государственным пенсиям, как к пособиям для поддержания минимального уровня жизни, и копят на пенсию с 18 лет, со своего первого заработка. При этом у нас вообще редко кто копит на пенсию, максимум – на очередной отпуск. Мы привыкли "назначать ответственных" за собственные обязательства, поэтому ругаем ЕНПФ за маленькие пенсии. Деньгами нужно управлять, а не просто их тратить»,  — говорит Оркен Динасилов.

Инвестируем в понты

Выражение «понты дороже денег», которое появилось в постсоветских странах в 90-е, остается лейтмотивом в финансовом поведении казахстанцев до сих пор. Особенно это отражается в цифрах потребительского кредитования, одного из самых дорогих, но несмотря на это высоко востребованных в обществе. По итогам трех кварталов 2024 года банки выдали в виде кредитов более 26 трлн тенге, и это почти пятая часть от ВВП Казахстана. Если сравнивать с прошлым годом, то рост составил 22,2%. Есть данные, что в год казахстанцы покупают около 3 млн смартфонов, при этом 80% из них – в кредит. С бытовой и электронной техникой тоже ситуация показательная, там более 60% приобретается в кредит. Каждая шестая семья покупает новый телевизор раз в год. Эта потребительская гонка идет уже много лет, несмотря на аномальный рост цен на эти категории товаров. В 2024 году электроника показала самое высокое удорожание (50%). Почему же мы так активно принимаем участие в этом «потребительском ралли» и готовы переплачивать?

«Из-за привычки постоянно сравнивать себя с кем-то наши люди стремятся каждый год обновить айфон, телевизор, машину. Полная аутентичность невозможна – люди в принципе самоопределяются и самоутверждаются в группах, но стараться мыслить автономно все-таки необходимо, иначе мы всегда будем зависеть от чьего-то мнения. В современном мире внешне не отличишь богатого человека от бедного, у всех айфон и машина, при этом у бедного все это в кредит, и он готов платить за это втридорога с огромными процентами. В погоне за символами успеха людям сложно концентрироваться на собственных финансовых задачах, в результате они жертвуют качеством образования детей и/или обеспеченной старостью. Деньги — это часть идентичности человека. И то, как он к ним относится, много говорит о самом человеке. Вкладывает ли он средства в развитие себя, в образование, бизнес или в вещи. У нас же произошло искажение, человек считает, что он – это его телефон, машина и брендовая сумочка»,  — поясняет Оркен Динасилов.

Фондовый рынок – не для нас?

Об особенностях нашей ментальности могут многое рассказать и те финансовые инструменты, которые используют казахстанцы для накопления. Несмотря на бурное развитие фондового рынка за последние годы, инвестиции в ценные бумаги значительно уступают депозитам. Согласно данным Нацбанка за сентябрь 2024 года, в БВУ наши граждане держали около 36,7 трлн тенге. В основном в тенге. Многие снимают проценты каждый месяц, таким образом получая пассивный доход.

По словам председателя правления Halyk Bank Умут Шаяхметовой, в Казахстане всего около 350 тыс. частных инвесторов. При этом они сосредоточены в крупных городах: Алматы, Астане. В областях по-прежнему это экзотический финансовый инструмент. Почему, несмотря на массивную информационную работу, и явную возможность получения дохода в долларах, наши граждане остаются традиционными в вопросе инвестирования, рассказал эксперт.

«Наше прошлое определяет наше будущее, общество не может измениться по щелчку, на это требуются десятки лет. У нас в стране нет исторического долгосрочного опыта по инвестированию в ценные бумаги. На Западе это из поколения в поколение передается. Казахстанцы не могут сказать: "Мои родители или бабушки и дедушки в свое время накопили на пенсию на фондовом рынке, и я так сделаю". В обществе не накоплено таких знаний. Еще одна особенность, что у нас слабо развито именно долгосрочное инвестирование в ценные бумаги. У нас сложилось спекулятивное отношение к фондовому рынку, что нужно сорвать куш, быстренько купить по хорошей цене и продать по взлетевшей»,  — считает Оркен Динасилов.

Если прибыль, то 100%

Еще одной особенностью финансового менталитета казахстанцев, эксперт называет стремление к быстрой и высокомаржинальной прибыли. Это отчетливо прослеживается в бизнесе. У большинства предпринимателей нет миссии, единственная цель – это прибыль. При этом классическая схема, когда чистая прибыль составляет 20% - не для нас. Чтобы делать деньги, нужна «двойная цена». Бизнес не думает создавать ценность, пользу обществу. В погоне за быстрыми доходами, к сожалению, часто теряется мораль, этика, страдает качество товаров и услуг.

«Я часто привожу пример, что дерево, которое быстро вырастает — имеет рыхлую слабую древесину и может быть сломлено ветром, дерево которое растет медленно — отличается крепостью и способно пережить любые испытания. Также с бизнесом. Когда у бизнеса есть миссия, репутация важнее сиюминутной прибыли. Если бизнесмен хочет только денег, то как он может надеяться, что его работник будет действовать как-то по-другому? Поэтому и вся экономика у нас построена по принципу получения быстрых денег. В целом необходимо менять отношение к деньгам, повышать финансовую грамотность в стране»,  — считает наш эксперт.